Види банківського кредитування*
У всьому світі люди живуть на позикові кошти. В останні десятиліття в Україні кредитування теж стало звичайним. Люди регулярно беруть позики на картку у мікрофінансових сервісах, купують житло та автомобілі на кредити, отримані у банках.
Якщо вам потрібна велика сума на тривалий термін, потрібно йти в банк. Але перед тим непогано було б дізнатися, які кредити там надають.
Усі види банківських позик різні за термінами, обсягами, способами забезпечення та погашення. Своєю чергою від цього залежать кредитні ставки, розмір щомісячних внесків та загальна сума переплати. Ми розглянемо лише типи кредитування фізичних осіб (не підприємців).
За способом забезпечення
Кредити бувають забезпечені та незабезпечені.
Зазвичай розглядаються два види забезпечення — застава та порука.
Порука означає, що якісь особи поділяють із позичальником відповідальність за своєчасне погашення кредиту.
Застава — це майно, яке при невиконанні позичальником своїх зобов'язань стає власністю банку. Заставою може бути цінне майно, яке легко реалізувати (ліквідне), автомобіль, нерухомість.
Окремим випадком банківського заставного кредитування є іпотека. У цьому випадку запорукою виступає житло, що будується. Зрозуміло, що на розпорядження об'єктом іпотеки накладаються певні обмеження. Так позичальник до виплати кредиту не може продати житло, подарувати його та навіть зробити перепланування, без згоди банку.
Іншим поширеним варіантом заставного кредитування є автокредит — позичка на придбання автомобіля, тож він і є об’єктом застави.
Заставні кредити видаються під менший відсоток. Але їхнє оформлення може бути пов'язане з деякими додатковими витратами, наприклад, страхуванням, оплатою послуг нотаріуса та оцінювача.
Якщо кредит нічим не забезпечений, ризики банку набагато вищі, відповідно вищі й відсотки за кредитами, які вони пропонують клієнтам.
За способом погашення
Існує два основних типи виплати банківських кредитів: диференційований та ануїтетний.
Диференційований використовується частіше. Тут розмір щомісячних виплат згодом зменшується. Тобто спочатку виплачуються максимальні внески, а наприкінці терміну — мінімальні. Це пов’язано з тим, що сума основного боргу погашається поступово, а відсотки нараховуються на невиплачений залишок. Відповідно, розмір відсотків зменшується, а з ними й загальний обсяг платежу.
Ануїтетний тип передбачає однакові платежі по всьому періоді кредитування. Тобто вся сума боргу, включаючи тіло кредиту та нараховані відсотки, поступово розподіляється на весь термін. Іноді для споживача такий спосіб погашення зручніший — простіше планувати виплати.
