Умови мікрокредитування в Україні. Що змінилося*

Верховна Рада підтримала законопроект, а президентом Зеленським підписаний закон про так званий спліт, яким контроль над більшістю небанківських фінансових організацій тепер перейде в НБ. До 1 липня регулюванням ринку, як і раніше буде займатися Нацкомфінпослуг, а з 1 липня 2020 функції Нацкомфінпослуг почнуть виконувати НБУ і НКЦБФР.

У період інфляції і дефіциту, коли розхитана економіка, в якості допомоги населенню виступають механізми кредитування. Мікрокредитування в Україні почалося в 90-і роки, і стало популярним через спрощений спосіб оформлення і отримання кредитних грошей. В Україні попит на маленькі миттєві позики зростає і це диктує необхідність розуміння діяльності організацій, що займаються мікрофінансуванням.

МФО - це небанківські кредитні організації, які надають позики за спрощеною системою. Як правило, до них звертаються для отримання невеликих сум грошей для термінового вирішення будь-яких проблем.

Кому заважають мікрокредити

Така послуга все ж має і свою темну сторону. Процентні ставки в щоденному вимірі невеликі, проте, в місячному або навіть річному вимірі ця цифра стає досить значною. Річний високий відсоток зрозумілий, адже кредитор ризикує втратити гроші, тим більше, що і законодавчо не гарантується повернення сум, навіть при наявності рішень судів. У порівнянні з банками, МФО вкладають свої власні гроші, і всі плюси і мінуси таких фінансових операцій беруть на себе. Обмежити або заборонити таке кредитування не можна, тому що і та сторона що дає, і та, що бере, самі вправі вирішувати вигідність угоди.

Природно, що банківська сфера втрачає клієнтів через діяльність МФО, тому що вимоги у них, для надання кредитів самі мінімальні. У таких випадках не потрібно підписувати об"ємні тексти договорів, які не зовсім зрозумілі, немає потреби тримати в чистоті кредитну історію або документально підтверджувати доходи і т.п.

Будь-який громадянин повинен мати можливість доступу до фінансів, якщо він не бажає звертатися в банки, а МФО заповнює цю прогалину. У разі заборони потенційний клієнт з метою термінового отримання мінімальної позики, може піти і на протизаконні дії.

Безперечно й те, що галузі мікрокредитування необхідне коригування, надавши правильний імпульс розвитку, як для кредитора, так і позичальника. Для цього потрібно підвищити фінансову грамотність клієнта і посилити вимоги до його інформованості про процентну ставку та умови договору.

Держава обмежує МФО

Для небанківського кредитування в Україні починаються нові «правила гри». Президент Володимир Зеленський 16.10.2019 р підписав закон про спліт , який спрямований на удосконалення функцій з державного регулювання ринків фінансових послуг. Закон приводить регулювання і нагляд в небанківському фінансовому секторі у відповідність з міжнародними стандартами.

Прийнятим актом ліквідується Національний Комітет фінансових послуг, який був регулятором небанківських фінансових організацій, а повноваження передаються НБУ.

Новими правилами при кредитуванні фізичних осіб небанківськими фінансовими організаціями передбачається змінити:

Умови надання та погашення «мікрокредиту»

• термін дії до 90 днів - ставка не вище 180% від тіла кредиту;
• на погашення відводиться строк не менше 30 календарних днів;
• термін від 90 днів до 1 року - не більше 100%;
• від 1 року - не повинно перевищувати 60%.

Порядок погашення заборгованості

• на термін до 180 днів - рівними порціями кожні 15 днів;
• при перевищенні 180 днів - рівними порціями кожні 30 днів.Правила оформления реструктуризации кредитной организацией

Проектом закону передбачається можливість реструктуризації боргу для тих, хто не може заплатити по кредиту.

• продовження договору на 180 днів;
• залишок боргу по тілу кредиту та відсоткам буде розподілений на шість рівних частин, з щомісячним оплатою;
• ставка за відсотками повинна бути відповідно до облікової ставки НБУ.

Чим ризикують МФО

Асоціація фінансових компаній України не натхнена новими змінами. На думку голови правління Замазеевой, нововведення здатні вбити ринок мікрокредитування в цілому і сприяти його переходу в сіру абсолютно нерегульовану сферу.

Надприбутки, на її думку, це оманливе і не зовсім вірне уявлення про діяльність організацій. Є країни, де відсотки доходять і до 2000 на рік (США). Не враховується те, що деякі МФО первинні кредити видають під низькі відсотки (0,01%) або використовують у своїй роботі лояльні пропозиції і знижки для клієнтів, які доходять до 80% від базової ставки по кредиту.

Крім того, вважається несправедливим застосування нововведень лише для небанківського сектора, що ставить в нерівні умови конкуренції. Кращим регулятором є сам ринок, який все розставить на свої місця.

Практика онлайн кредитів в європейських країнах: в чому відмінність від України

Термін онлайн кредити міцно увійшов в наше життя в кінці 1990-х початку 2000-х. У різних європейських країнах, в т.ч. країнах СНД активно застосовується такий вид фінансової послуги.

Ринок мікрокредитування в Польщі активно розвивається. Тут працює понад 60 великих компаній, в т.ч. і корпорації зі світовим ім"ям: Wonga, Kreditech, Twino і 4finance. За надання позик клієнт оплачує від 1,5 до 2,2% щодня.

Позики онлайн в Англії, що надаються для вирішення термінових грошових проблем, можуть здійснюватися також з телефонів, планшетів або ПК. Питання позитивно вирішується протягом однієї години. Процентна ставка від 0,7 до 0,8% в день або 270-294% на рік.

У Росії оформлення кредиту повністю спрощено і послуги надаються також через інтернет, в цілодобовому режимі, в т.ч. і в неробочі дні. Процентна ставка становить від 0,01 до 1%. До речі в РФ з 1.07.2019 року задіяні обмеження за ставками наданих позиках і можливим штрафам, що нараховується на суму, взяту в борг. Максимальна ставка в зв"язку з цим не повинна перевищувати 365% річних.

У Казахстані гроші до получки зазвичай беруть на термін від 5 до 30 днів. Це зазвичай незначні суми - 5-30 тисяч тенге. Клієнту не потрібно нічого залишати в заставу при отриманні кредиту. Процентні ставки до 2% в день. При великих кредитах відсоток може бути менше 1%.